Назад в девяностые

27.05.2019

Почему микрофинансовые организации тянут в прошлое всю экономику страны и кому действительно нужны «быстрые деньги».

На сегодняшний день в Екатеринбурге работает не меньше сотни точек, которые предлагают «взять в долг быстро и просто». Просто – не значит дешево, и ставка по такому займу может достигать до 750 процентов в год. Это не только в несколько десятков раз больше, чем в любом банке. Таких условий, по словам финансовых аналитиков, не было даже в девяностых. Впрочем, даже такие кабальные кредиты пользуются популярностью. Для некоторых категорий людей микрофинансирование становится единственным шансом выжить. Правда, жить потом бывает весьма тяжело – кредит в тысячу рублей за короткое время на порядок вырастает, а возврат такого узаконенного долга может превратиться в сцену из криминального фильма «Жмурки».

МФО, или микрофинансовые организации, в Екатеринбурге можно встретить чаще, чем пивные ларьки. Пестрые вывески «Vivaденьги», «Финотдел», «Быстроденьги», «CashBerry»и т.п. есть почти везде – на автобусных остановках, в торговых центрах, улицах и даже парках.

– Это выгодно ростовщикам, которые сидят в этих конторах, – говорит финансовый аналитик Константин Селянин. По его словам, почти все профессиональное сообщество банкиров и финансистов относится негативно как к самой деятельности МФО, так и к законам, которые регулируют деятельность таких контор.

«Государство приняло невнятный закон»

– Закон просто пропихнули – требовалось что-то делать с рынком «серых» кредитов, – говорит Селянин. По его словам, документ приняли кулуарно, не вынося на обсуждение в профессиональное сообщество и даже толком не прорабатывая. В конечном итоге правительство свело на нет все ранние старания банкиров по вытеснению с рынка коммерсантов, чьи кредиты для граждан – как «бесплатный» сыр в мышеловке.

– Банки почти побороли полуподпольные кредитные организации, эти конторы перестали появляться. Но государство приняло невнятный закон и развязало мелким кредиторам руки, – комментирует ситуацию Константин Петрович. По его словам, сегодняшние МФО занимаются типичной банковской деятельностью, но при этом имеют массу поблажек: это и простота, с которой такая контора может войти на рынок, и отсутствие контроля со стороны государства.

– Пример очень простой – чтобы зарегистрировать МФО, надо всего 10 тысяч рублей, банку требуется как минимум 80 миллионов, и эта цифра регулярно растет, – говорит аналитик. Региональным банкам выходить на рынок становится все сложнее, нишу потребительских кредитов занимают микрозаймы. Получается неравенство – банки находятся под жесточайшим контролем государства, хотя предлагают населению куда более выгодные условия.

Так, если банк дает кредит под 15–17 процентов годовых, микрофинансовые конторы предлагают небольшие деньги, но под чудовищные проценты – 2% в день, 14% в неделю, 750% в год. Кстати, есть конторы¸ которые дают деньги под полтора процента, но, как предупредил Константин Селянин, такая ставка может говорить о нечестности кредитора.

Ставка в полтора процента есть в фирме SmsFinance, но и тут кредитор находит способ забирать больше денег – такая пониженная ставка возможна лишь при сроке кредитования в 21 день, то есть стоимость займа останется примерно той же. 1,5% в день предлагает «Актив Деньги» – для займов больше десяти тысяч рублей. Контора FastMoney полуторапроцентной ставкой привлекает пенсионеров.

Но все-таки ставка в 2% в день сегодня стандартная для микрозаймов. Казалось бы, это только 200 рублей с каждых десяти тысяч – через неделю займ будет стоить полторы тысячи. Однако стоит только представить, что по какой-то причине вернуть деньги в установленный срок не вышло – через месяц два процента превращаются в 60, через год – как минимум в 730. Что это значит? Это значит, что при неоплате своего долга вы задолжаете просто космическую сумму – вместо десяти придется отдать 70 тысяч. Таких условий сейчас нет ни в одном нормальном банке. Однако это еще не все – отдать пришлось бы куда больше 70 тысяч, ведь за каждый просроченный день МФО начисляют дополнительные проценты. Как правило, ставка за просроченный займ колеблется в пределах от пяти до семи процентов.

«Условия жестче, чем в девяностых»

Самое печальное в этой ситуации то, что страдают люди. Константин Селянин обращает внимание на заемщиков и делит их на три категории. Он отмечает, что первые «воруют деньги у воров» – спокойно берут деньги, потому что вообще не собираются их отдавать. Вторые не платят, потому берут займ «не глядя», в силу своей финансовой неграмотности и беспечности, но когда долг становится многотысячным, понимают, в какую кабалу залезли. А вот на третью, наиболее ответственную категорию заемщиков и ложится весь груз переплаты.

Просроченные кредиты, естественно, никуда не уходят, отмечает аналитик. Коллекторские агентства, как правило, работают со «свежими» и не очень большими долгами, а вот серьезные суммы выбивают уже совсем другие люди. Это, по мнению Селянина, и вернуло Россию в девяностые.

– Понятно, что за огромным долгом, который висит на неплатежеспособном человеке, приедут ребята с битами, и никто не будет посылать писем с вензелями и просьбами вернуть деньги, – говорит аналитик. – При этом имеет смысл вспомнить ситуацию двадцатилетней давности – тогда большинство криминальных структур давали в долг под один процент в день, или 365 годовых. Получается, что сейчас условия в два раза жестче, чем в «лихие годы».

Это в конечном итоге скажется на экономике, уверен аналитик. Если в этом году люди берут займы и не возвращают их, а статистика в Екатеринбурге говорит как раз об этом, то в следующем году у них не будет времени работать из-за постоянных судов с кредитными организациями. По мнению Селянина, здесь есть два выхода из ситуации: либо запретить деятельность МФО в России вообще, либо начать приводить сферу в порядок, повышать требования к МФО: увеличивать сумму денег, необходимую для регистрации фирмы.

– Если ужесточать требования к входу на рынок, то микрокредитные организации исчезнут сами собой, поскольку просто не выдержат законных требований, – сказал Константин Селянин.

Город из третьего мира

Есть и еще один серьезный аргумент не в пользу МФО, на этот раз макроэкономический и даже политический. Микрокредиты, зародившиеся в 70-х годах прошлого века в Бангладеше, сегодня характерны для экономик стран «третьего мира». В развитых странах доля таких учреждений на рынке невелика.

Здесь Константин Селянин вспоминает опыт стран, развивающих МФО по «работе» с задолженностями. В таких государствах, как Бурунди и Сомали, должникам за неуплату отрубают части тела. Получается, что сегодняшний Екатеринбург, чьи улицы «украшены» логотипами «Деньги сразу», «Домашние деньги», «Деньги напрокат» и т.п., для иностранцев выглядит как не самый столичный населенный пункт из не самого развитого и надежного государства. А ведь именно в этом городе скоро пройдет саммит ЕЭС, в 2018 году – матчи чемпионата мира по футболу. Именно Екатеринбург сегодня претендует на проведение Всемирной выставки EXPO-2020.

Высокотехнологичные займы

Чтобы снизить в потребителе «критику» при принятии решения о займе, все средства хороши.

Компания «Грин Дэй» в Екатеринбурге предлагает микрокредиты покупателям сети «Эолис». Все очень просто: не хватило на плеер, тут же займи тысячу рублей в МФО, чтобы потом отдать, например, все десять тысяч.

Усилить элемент спонтанности и безответственности в кредитовании помогут и уличные электронные устройства. Нет, не автоматы-«столбики», которые только недавно исчезли с улиц Екатеринбурга. Речь идет о специальных терминалах, выдающих микрозаймы.

В Екатеринбурге подобная система впервые начнет работать с 30 мая – в этот день в городе запустят сеть терминалов «Е-деньги». В Екатеринбурге «для удобства» терминалы разместят в крупных торговых и офисных центрах города. Как сообщает пресс-служба системы «Е-деньги», с помощью терминала «каждый житель города может в течение 10 минут получить займ». Мало того, «Е-деньги» развивает партнерство с компаниями, владеющими обычными терминалами оплаты. Значит, в ряды кредитующихся привлекут и тех, кто хочет просто «положить деньги на телефон».

Нововведение в виде терминалов микрокредитования только усугубит ситуацию, уверен Константин Селянин. По его мнению, для неплатежеспособных или неадекватных граждан, которым ни банк, ни даже нормальный офис МФО не дал бы денег, благодаря терминалам значительно увеличивается возможность получить «быстрые» наличные. По сути, терминалом может воспользоваться даже человек в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, тут уж «критика» точно будет на нуле.

– Сначала кредитные организации заменили ларьки с продуктами на остановках, теперь появятся автоматы, которые будут выдавать кредит…Это напоминает ситуацию, когда вместо наркодилера на улице наркотик предлагает терминал, – развивает тему Константин Селянин.

Тайны, проценты, «пирамиды»

Найти первый киоск с «быстрыми деньгами» было легко – ларек с большим белым баннером «Деньги ВСЕМ» расположился на автобусной остановке на перекрестке улиц Восточная и Ленина. Получить займ быстро не получилось – обе сотрудницы киоска оказались занятыми и попросили меня немного подождать. Ознакомиться с правилами кредитования не предложили – к стенду с информацией я подошел самостоятельно.

Место освободилось примерно через двадцать минут. Женщина, которая занимала его, ушла довольная. Ее займ одобрили. Я сажусь рядом со специалистом и говорю, что хотел бы взять займ, но для этого мне необходимо сначала узнать все условия и выбрать наилучшее место. Девушка смотрит на меня вполне понимающе и спрашивает, что именно меня интересует. Меня интересовало то, насколько реклама соответствует реальности – первое расхождение с действительностью обнаружилось почти сразу. Как выяснилось, в этой конторе займы дают далеко не всем. «Получить деньги можно только с местной пропиской, или, самое большее, в пятидесяти километрах от города», – поясняет девушка.

Удивительно, но информации о действиях кредитора в случае просрочки платежа на стенде я не нашел, пришлось спросить. Девушка сразу насторожилась и начала уточнять, зачем мне это знать и не будет ли у меня такого случая с просрочкой. Она все-таки сказала, что каждый просроченный день долг будет расти на пять процентов, но вот о том, что произойдет со мной, если я пропаду на ближайшие полгода, распространяться не стала…

Так же тайну о системе взыскания задолженности хранили сотрудники еще трех организаций: «Домашние Деньги» на улице Луначарского, «Миг-кредит» на улице Вайнера, и ларек «Июль» на Шарташском рынке.

Фирма «Viva Деньги», расположенная на улице 8 Марта, где я за час получил пять тысяч рублей на одну неделю под два процента в день, оказалась единственной, где сказали, что в случае просрочки долг передадут коллекторам, которые доведут дело до суда.

Пытаться не вернуть деньги я не стал и честно пришел в офис компании через три дня. Но это не помогло мне сэкономить. Кредитор предусмотрел риск раннего возврата денег – за каждый из семи дней я заплатил… по два процента, займ обошелся мне в две тысячи, несмотря на досрочное погашение.

Удивительно, но негативные моменты не закончились и на этом – через несколько дней на мой телефон начали приходить смс-сообщения из рассылки. Фирмы-микрокредиторы активно предлагали мне стать вкладчиком и заработать невероятные деньги – за трехмесячный депозит в 50 тысяч мне предложили 20 процентов в год. Таких ставок нет ни у одного из банков, так что над предложением я задумался, но ровно до тех пор, пока не понял, что все это может быть мошенничеством. Это в итоге подтвердил и Константин Селянин:

– Прецеденты, когда фирма сулит вкладчикам серьезные проценты, неоднократно случались в истории России, отметил аналитик и пояснил, что такая деятельность очень напоминает печально известную пирамиду МММ и высок шанс того, что через несколько месяцев, когда вкладчики принесут в организацию несколько миллионов рублей, клюнув на большие проценты, компания просто исчезнет.